長沙晚報掌上長沙11月9日訊 據(jù)中國青年報消息 手機一邊不斷接到網(wǎng)絡(luò)電話“呼死你”,，一邊還被各種網(wǎng)絡(luò)平臺騷擾短信持續(xù)轟炸……從事輔導(dǎo)員工作9個年頭了,，哈爾濱幼兒師范高等?？茖W(xué)校范雪陽仍清楚地記得8年前被校園貸催債方威脅的經(jīng)歷,。

　　近年來,，不良校園貸入侵高校校園,，不僅學(xué)生深受其害,，也給教師帶來全新挑戰(zhàn)和管理壓力。

　　近期,，記者走訪多名近距離接觸校園貸的高校教師,。在魔高一尺道高一丈的斗爭中，他們發(fā)現(xiàn),，從線下到線上,，不良校園貸形式不斷翻新，瞄準(zhǔn)大學(xué)生及其背后家庭吸金的本質(zhì)不變,；放貸,、催債甚至培養(yǎng)大學(xué)生參與其中的灰色完整產(chǎn)業(yè)鏈早已形成；大學(xué)生從最初借款幾千元,，發(fā)展至需還款數(shù)十萬元的案例都已出現(xiàn),，往往是落入“套貸”圈套。讓老師們痛心的是,，一些學(xué)生為此付出償還高額本息甚至退學(xué),、失去生命等代價。

　　近年來,，國家有關(guān)部門出臺舉措,，對校園貸重拳打擊、整改,。然而,，“培訓(xùn)貸”“美容貸”“創(chuàng)業(yè)貸”……校園貸不斷變換“馬甲”，持續(xù)緊盯高校校園市場這塊“肥肉”。大學(xué)生,、輔導(dǎo)員如何才能有效應(yīng)對,？

　　校園貸從線下到線上花樣頻出 有學(xué)生參與放貸

　　范雪陽第一次接觸校園貸，是在2010年12月,。

　　當(dāng)時,，范雪陽在另一所高校任職。一天,，數(shù)名校外人員來到學(xué)校,，找2009級學(xué)生劉某，稱劉某借錢3000元未還,，要求學(xué)?！敖怀觥眲⒛常善涮幹没蜻€錢,。

　　那時候還沒有校園貸的提法,。范雪陽介入了解到，劉某是從校外一家小額貸款門店借款的,，實際借款2000元,，但拿到錢的前提是，在借條上寫下借款“3000元”,，也就是說,，利息高達1000元。

　　事情的矛盾點聚焦在借款數(shù)額上,。范雪陽帶著學(xué)生向警方求助,。但他們拿不出證據(jù)證明實質(zhì)借款為2000元，而放貸的一方亮出借條——“證據(jù)確鑿”,。

　　劉某出于各種考慮,，不愿向父母要錢還債。最終,，范雪陽借了3000元給劉某,，了結(jié)此事。

　　“這實際上就是校園貸的前身——線下借貸,?！狈堆╆柣貞洠@起案例后,，學(xué)院在全院展開排查,，查出共有4名學(xué)生參與小額貸款。

　　讓老師們驚愕的是,，4名學(xué)生中,，有著較好家境的2010級學(xué)生馬某,，是與小額貸款公司合作、參與放貸的一方,。

　　學(xué)院對馬某作出了“留校察看”處理,，并幫助另外3名同學(xué)解決了貸款問題。

　　系列事件,，對范雪陽觸動很大,。他開始在校園周邊摸排走訪了解到，當(dāng)時,，這樣的線下小額貸款已并不少見，放貸方形形色色,，有的是手機店主,，有的是服裝店主，還有的是古玩店主,，“也就是說,，只要手里有閑錢，就可以私下放貸給學(xué)生,?！倍栀J的學(xué)生，不少將錢拿來買了手機,。

　　同樣在2010年,，注意到校園貸問題的，還有湖北警官學(xué)院教師胡永清,。

　　當(dāng)年,，胡永清得知，其在武漢一所高校上學(xué)的外甥小亮（化名）欠了別人8000元,。小亮每月生活費1000元,，在當(dāng)時算較高的。原來,，小亮想買一部手機,，自己原有的手機并非不能用，不好意思向家里開口,，便私下找人借了4000元,。在分期還款時，小亮一時還不上導(dǎo)致逾期,，連本帶息滾至8000元,。

　　2013年，范雪陽發(fā)現(xiàn),，校園貸已經(jīng)從線下竄至線上了,。

　　當(dāng)年11月底,，一伙校外人員來到學(xué)校，稱2012級學(xué)生朱某欠債3000元,。范雪陽建議學(xué)院再次排查,，結(jié)果查出7名學(xué)生涉貸。其中,，兩名學(xué)生是線下實體店貸款,，另5名學(xué)生既有線下借貸，又通過網(wǎng)絡(luò)平臺借貸,。

　　經(jīng)了解,，這些通過網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生，主要為了購物,，包括手機,、衣服、包等,；主要形式一為網(wǎng)上分期購,，其次系購買物品后套現(xiàn)，學(xué)生再進行二次消費,。

　　“網(wǎng)絡(luò)借貸迅速成為校園貸的新方式,。”范雪陽注意到,，此后,，多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過街邊小廣告、傳單,、論壇,、貼吧、QQ群等快速傳播,，來勢洶洶,。

　　有公開資料顯示，2013年7月,，第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺誕生,，由此，行業(yè)野蠻生長之路逐步開啟,。2015年,，有108家平臺涉足校園貸，達到頂峰,。

　　時至2016年,，校園貸已變幻出“培訓(xùn)貸”等新花樣。在華南農(nóng)業(yè)大學(xué),，一天,，輔導(dǎo)員朱里靜個人微信公眾號后臺收到一份學(xué)生求助咨詢,。這名學(xué)生簽署了廣州一家著名培訓(xùn)機構(gòu)的分期付款培訓(xùn)協(xié)議。法學(xué)碩士學(xué)歷的朱里靜一看,，該協(xié)議“槽點滿滿,、陷阱多多”。

　　此后,，朱里靜開始密切關(guān)注校園貸亂象,。她發(fā)現(xiàn)，在培訓(xùn)貸領(lǐng)域,，有的機構(gòu)偏愛雇傭大學(xué)生做兼職營銷,，“學(xué)生向?qū)W生推銷，更有說服力,，學(xué)生之間,、熟人之間防范性更低?！?/p>

　　至2016年年末,，范雪陽發(fā)現(xiàn),，有學(xué)生沾染上了“公眾號借貸”,，“個人通過公眾號就可以放貸，運營成本遠低于網(wǎng)貸公司,，傳播面廣,，貸款流程簡單，管控也更難了,?！?/p>

　　而校園貸各種形式背后，“培養(yǎng)學(xué)生參與營銷,，放貸,，雇傭第三方催債……”，據(jù)范雪陽觀察,，這樣一套完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈條,，早在校園貸存在的初期就已經(jīng)形成了。

　　利滾利的校園貸“套貸” 面對催債方具體還多少竟可以談

　　采訪中,，一些輔導(dǎo)員老師注意到,，涉貸學(xué)生中，許多人最初借款不超過5000元,，最終卻要還款近萬元甚至數(shù)十萬元,。

　　根據(jù)最新司法解釋，民間借貸利息可高于銀行利率,，但最高不得超過銀行同期同種貸款利率的四倍（不含浮動利率,，包含利率本數(shù)）,。那些呈幾何倍數(shù)翻滾的欠款，是如何形成的呢,？

　　“有些貸款平臺打出廣告,，宣稱日利率很低，實際上,，年利率高得嚇人,。”朱里靜給學(xué)生算過這樣一筆賬：利息=本金,？利率,？年限，日利率=年利率/360=月利率/30,；某貸款平臺打出廣告“日利率”為0.05%,，實際上，年利率=0.05%,？360=18%,，而2017年，央行貸款（一年內(nèi)）基準(zhǔn)年利率僅為4.35%,。

　　“還有的,，避開‘利息’等字眼，換之以服務(wù)費,、手續(xù)費等,，巧立名目，實際上仍是高息,?！狈堆╆栒f。

　　不過,，在上述3位老師看來,，更可怕的，是“套貸”,。

　　范雪陽曾接觸過這樣一個例子,，一名同學(xué)借款3000元，按分期還款,，一段時間后還不上了,，貸款平臺就出招：“可以找另外一家平臺借，先把我這邊的窟窿堵上再說”,。然而,，等這名同學(xué)借了第二個平臺，需要借的更多,，到了還款時又遭遇了同樣的困境,。

　　“等到了第七個平臺,，需還款額幾乎就要七八倍，到兩三萬元了,。如此,，涉及平臺越多，后面的窟窿越來越大,?！狈堆╆栒f，而起初,，學(xué)生拿到手的,，只有2000多元。經(jīng)歷多個平臺“套貸”,，一年多后,，這名同學(xué)已欠下30多萬元。

　　類似的案例,，在武漢也存在,。

　　胡永清介紹，某高校大二學(xué)生小龍（化名）,，貸款平臺涉及某分期,、某學(xué)貸、某校貸,、某才網(wǎng)等校園分期平臺,，金額從2000元到1萬元不等,，到了還錢時,，這名同學(xué)拆東墻補西墻，一年后累計本息高達十幾萬元,。

　　“積壓借貸多,，易反復(fù)，拆此修彼,，越滾越多,。”范雪陽掌握這樣一組數(shù)據(jù)：2016年,，他們處理的27起貸款案例中,，反復(fù)貸的有7人，占比26%,；有拆補現(xiàn)象的人占到了5例,，占比18.5%；還不上找人幫貸的2例,，但共涉及9人,。這9人中又有5人是不知情,，純粹出于幫忙而“被貸款”。

　　面對學(xué)生欠下的高額款項,，放貸方自然不會輕易放過,。

　　“各種催債手段無所不用其極?！焙狼褰榻B,，小龍欠下本息十幾萬元后，催債方追到學(xué)校,，采取跟蹤,、恐嚇，甚至限制人身自由等方式討債,。最終,，小龍告訴家里，無奈之下,，家里變賣了房子還清了巨額債務(wù),，小龍選擇了退學(xué)。

　　多年跟不良校園貸團伙打交道,，范雪陽不光見證了學(xué)生被催債,，自己也被騷擾、威脅過,。

　　去年3月底的一天傍晚,，范雪陽的手機不斷被網(wǎng)絡(luò)電話呼入，同時不斷接到各種網(wǎng)絡(luò)平臺的騷擾短信轟炸,。

　　而此前一天,，一名催債人員到校催債。該校一名學(xué)生找一家網(wǎng)貸平臺借款5000元,，顯示累計需還2萬多元,。為保護學(xué)生，范雪陽與催債方交涉,，表示只能還7500元,。雙方未談妥。對方離開時拋下話：“你在這兒工作,，你也會出校門的……”

　　被“呼死你”后的當(dāng)晚,，范雪陽繼續(xù)與該平臺及催債方交涉，“講法理,，發(fā)脾氣,，擺現(xiàn)實……左右夾擊，最終，以7500元的數(shù)額談定,?！?/p>

　　范雪陽分析，隨著國家對校園貸的監(jiān)管不斷加碼,，網(wǎng)貸平臺,、催債方也有一定壓力。但是,，學(xué)生借貸欠下款項,，由于已簽下合同，不還肯定不行,，但是,，“包含本金，之外具體還多少可以談”,。

　　具體來說,，比如某學(xué)生借款3000元，實際拿到手2300元左右,，分期還不上時,，本息累積到5000元。這時,，放貸方雇傭第三方催債,，如催款成功，第三方可提成1000元甚至更多,，而放貸方實際也是有錢賺的,。此外，多年跟貸款平臺,、催債方打交道,，范雪陽還摸索出，“貸款方,、催債方雖是合作關(guān)系,，因存在利益糾葛,，雙方之間實際也是互有防范的,。”

　　培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確消費觀價值觀可有效降低不良校園貸發(fā)生率

　　面對花樣百出的校園貸,，范雪陽,、胡永清、朱里靜均曾多次專門撰文,，并給學(xué)生開展講座,，普及不良校園貸危害、防范要點,。

　　在朱里靜看來,，面對當(dāng)下相對多發(fā)的“培訓(xùn)貸”“美容貸”等,，最關(guān)鍵的，是要厘清培訓(xùn)或美容機構(gòu),、學(xué)生,、金融平臺三方之間的法律關(guān)系。

　　以培訓(xùn)貸為例,，一些學(xué)生反映,，參加了幾次培訓(xùn)課后發(fā)現(xiàn)質(zhì)量一般，是否可退費,？欠款是否也可不交了,？

　　朱里靜分析，培訓(xùn)貸本質(zhì)上是學(xué)員和貸款機構(gòu)之間的借貸關(guān)系,。學(xué)員向貸款機構(gòu)申請貸款,，貸款機構(gòu)審核批準(zhǔn)后放款，學(xué)員用該筆款項支付培訓(xùn)機構(gòu)的學(xué)費,，“所以學(xué)生并不是欠培訓(xùn)機構(gòu)的錢,，而是欠貸款機構(gòu)的錢，這一點一定要區(qū)分清楚,?！?/p>

　　至于培訓(xùn)貸的利息，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸若干意見及司法解釋》規(guī)定：民間借貸利息可高于銀行利率,，但最高不得超過銀行同期同種貸款利率的四倍（不含浮動利率,，包含利率本數(shù))，超出部分不受法律保護,。

　　學(xué)員在培訓(xùn)機構(gòu)處已全額繳納完學(xué)費,，若培訓(xùn)機構(gòu)發(fā)生問題或?qū)W員想退班，需學(xué)員與培訓(xùn)機構(gòu)協(xié)商退費,，如協(xié)議上有約定,，從其約定；如無退費約定或協(xié)商不成,，可去工商局投訴或法院起訴,、申請仲裁。

　　但朱里靜也分析,，因為培訓(xùn)貸涉及學(xué)員,、培訓(xùn)機構(gòu)和貸款機構(gòu)三方，有的協(xié)議上甚至約定了培訓(xùn)機構(gòu)給學(xué)員向貸款機構(gòu)提供擔(dān)保,，如學(xué)員要退班還要支付“違約金”給培訓(xùn)機構(gòu)?，F(xiàn)實生活中，經(jīng)常發(fā)生學(xué)員想提早退班但遭培訓(xùn)機構(gòu)和貸款機構(gòu)之間“踢皮球”，或本來就是騙局的培訓(xùn)機構(gòu)跑路,，學(xué)員只能一邊報警一邊繼續(xù)還款的情況,。

　　在胡永清看來，由于不良校園貸貸款操作流程,、審查手續(xù)簡單,，大學(xué)生自我防范意識不強，而有一些分期購物網(wǎng)站背后不良校園貸的形式愈加隱蔽,，大學(xué)生更應(yīng)擦亮眼睛,，遠離不良貸款。

　　他建議,，一旦遭遇其中,，應(yīng)第一時間向老師求助、并報警,，同時準(zhǔn)備走民事訴訟程序,，不可獨自扛著，最后“窟窿”越滾越大,，維權(quán)難度也隨之變大,。

　　在范雪陽看來，一些不良校園貸案例的發(fā)生,，也與當(dāng)下倡導(dǎo)超前消費的社會風(fēng)氣下,，大學(xué)生缺乏正確的消費觀、價值觀有關(guān),。

　　他舉了個例子,，“看到一些網(wǎng)文所寫諸如‘年輕人必去的幾個地方’‘女生要對自己好一點，這幾樣?xùn)|西不能少’的說法,，就輕易被‘種草’,、牽著鼻子走。一不小心就陷入不良貸款,?！?/p>

　　不過，范雪陽認為,，學(xué)生出現(xiàn)不良貸款問題時,，輔導(dǎo)員或班主任不能“簡單粗暴”地將學(xué)生推向社會或家庭，要以疏導(dǎo),、解決為主,，真正做好學(xué)生的人生導(dǎo)師和知心朋友。

　　同時,，要把不良貸款的危害加入到法治教育、思政教育過程中去。

　　“不過,，引導(dǎo)學(xué)生形成正確消費觀,、價值觀的教育，也要注意方式方法,，過去老一套生硬地說教,、灌輸現(xiàn)今已行不通了，相反還可能起反效果,?！?/p>

　　平時，范雪陽與同事會在一起探索這方面的教學(xué)方法,。針對學(xué)生容易迷戀名牌手機,、服飾的現(xiàn)象，該校輔導(dǎo)員會在班會時,，將手機掛在脖子上,，或故意拿在手中比劃，吸引學(xué)生注意力,。當(dāng)要切入主題時,，他們會問學(xué)生，“你們注意到老師拿的是什么牌子的手機了嗎”,，學(xué)生一般會說“沒注意”,。

　　“這時，效果反而達到了,。我們會跟學(xué)生講,，‘你們沒注意到老師用的什么手機，同樣,，在大街上,，別人也不會去關(guān)注你用的什么手機，如果有,，這個群體可能是小偷,。但相反，如果你成績排第一,，體育競賽得第一,，或者發(fā)明專利特別多，同學(xué)可能會對你刮目相看,?！ǔ＃@樣一幕下來,，學(xué)生們在哄堂大笑中,，一些觀念或許會悄然改變,。”范雪陽說,。

　　一組最新的數(shù)據(jù)是,，范雪陽所在的學(xué)校，不良校園貸案例最多時,，一個學(xué)期校方接觸到數(shù)十起,，上學(xué)期，下降到兩起,。