長沙晚報掌上長沙5月21日訊 據(jù)南方都市報消息：住房公積金制度要不要取消,？如果不取消該怎么改革,？新冠肺炎疫情發(fā)生以來，各界圍繞企業(yè)減負出謀劃策,，關(guān)于住房公積金制度的存廢之爭則屢次出現(xiàn),。

　　2020年的全國兩會，全國政協(xié)委員,、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文帶來三份提案,，其中一份就是關(guān)于住房公積金制度改革的建議和思考。

　　在他看來,，目前住房公積金制度在效率和公平兩方面都表現(xiàn)不錯,，“其歷史使命并未完結(jié)”，“不能因噎廢食”,。鄭秉文認為,，住房公積金制度現(xiàn)存最大的問題是投資收益率太低、統(tǒng)籌層次太低,，為此應(yīng)加快住房公積金制度的改革步伐,。

　　在另外兩份提案中，鄭秉文聚焦我國失業(yè)保險和網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康互助,。他指出,，我國失業(yè)保險制度還存在一些頑疾，如失業(yè)保險基金規(guī)模越來越大,。在當(dāng)前疫情之下,，他認為應(yīng)該打破常規(guī)，讓所有失業(yè)人員都有失業(yè)金,，“不惜把‘所有子彈’都打出去,，甚至不惜讓5800億元失業(yè)保險金清零，讓失業(yè)保險的作用回歸‘本源’”,。

　　而關(guān)于網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康互助行業(yè),，他認為其是對醫(yī)療保障體系的一個重要補充，但存在一些風(fēng)險，“建議盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會的監(jiān)管框架之內(nèi),，并根據(jù)其獨特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式,，防止重蹈‘p2p網(wǎng)貸’的覆轍”。

　　以下是南都對鄭秉文的專訪——

　　談住房公積金：公積金歷史使命并未完結(jié)

　　南都：今年以來,，有業(yè)界專家多次提出應(yīng)該取消住房公積金制度，認為該制度已經(jīng)完成歷史使命,，您對此怎么看,？

　　鄭秉文：評價住房公積金制度要從效率和公平兩個方面來考察，我認為它在這兩個方面的表現(xiàn)并不很差,，公積金制度為職工緩解住房難發(fā)揮了作用,，其歷史使命并未完結(jié)。

　　對于中央部委和一,、二,、三線城市各級政府和事業(yè)單位每年公開考試錄用的人員，他們承受著較大的購房壓力,，同時又承擔(dān)著國家機器運轉(zhuǎn)職能,，取消公積金就意味著他們解決住房問題，可能回歸到福利分房上,，那將更不公平,。

　　南都：有觀點認為，公積金使用效率低,、資金沉淀多，還擠占了其他更高效率的制度安排,，比如年金,，您對此怎么看？鄭秉文：公積金制度的效率并不是很低,，比如,，公積金的受益率比較高。建立公積金制度以來,，累計發(fā)放個人住房貸款3335萬筆,，其中雙職工占三分之一，即約有5500萬人受益,，在1.44億實際繳存者中,，38%的人成為住房貸款人，這個受益比例是比較高的。

　　同時,，2018年發(fā)放個人住房貸款253萬筆,，發(fā)放金額1.02萬億元，平均每筆40萬元,，在三線城市交首付后就基本上解決了職工購房問題,。

　　而且公積金貸款利率低，五年期以上3.25%,，比商業(yè)性個人住房貸款基準(zhǔn)利率低1.65-2個百分點,，僅2018年發(fā)放的貸款，就節(jié)約職工利息2020億元,，按平均10年貸款期算,，每筆貸款節(jié)約利息支出8萬元，這樣一年發(fā)放的貸款可為職工節(jié)省2000億利息,。

　　最后,，全國有342個公積金管理中心，服務(wù)網(wǎng)點3439個,，從業(yè)人員4.4萬人,，2018年提取管理費117億元，每億元資產(chǎn)的綜合管理成本僅21萬元,。也就是說,，公積金制度行政管理成本來自提取的管理費，這是全國很少有的自收自支的福利制度,，而其他幾乎所有繳費型和非繳費型福利制度都是靠財政養(yǎng)活的,，甚至包括全國社保基金理事會,。

　　南都：有觀點認為公積金制度是“窮人補貼富人買房”，因為普通工人與低收入者沒錢買房,，而有錢人則可以用公積金買多套房,，您如何看公積金制度的公平性？鄭秉文：可以看到,，其實公積金的覆蓋面在逐漸擴大,。截至2018年，公積金實繳人數(shù)1.44億人,，在具有可比性的社會保險中,，除醫(yī)療和養(yǎng)老以外,，失業(yè)保險覆蓋1.96億人，生育保險2.04億,，而它們強制性要大于住房公積金,。其他一些繳費型制度覆蓋人數(shù)就更少，例如,，企業(yè)年金覆蓋人數(shù)不到2400萬,。

　　同時，私企繳存職工占比不斷提高,，比如在1.44億繳存者中,，機關(guān)事業(yè)單位人員占31%，國企20%,，私企31%,，外資8%，其余10%為民非,、集體企業(yè)和其他類型單位等,。2018年公積金新開戶1990萬人，其中私企占50%（994萬人）,，這說明發(fā)展趨勢正在進一步好轉(zhuǎn),。

　　住房公積金制度的透明性很好，每年向全社會公布的“年報”信息齊全,，在全國的繳費型和非繳費型福利制度里,，這是透明度最高的。

　　南都：您認為當(dāng)前公積金制度存在的主要問題是什么,？鄭秉文：公積金最大的問題有兩個：一是投資收益率太低,，跑不贏通脹，繳存職工記賬利率更低,；二是統(tǒng)籌層次太低,，貸款率高的地區(qū)（天津99.5%）和低的地區(qū)（青海78%）之間不能調(diào)劑。

　　南都：國務(wù)院5月18日剛剛發(fā)布《關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》,，其中就提到“改革住房公積金制度”,，普通民眾對此非常關(guān)心。在您看來,，公積金制度下一步應(yīng)該怎樣改革呢,？

　　鄭秉文：公積金應(yīng)加快改革步伐,，而不是因噎廢食,。改革思路有四個：

　　一是提高統(tǒng)籌層次，加強地區(qū)間互融互通,，提高收益率,；

　　二是整體改制為國家住房公積金管理公司，成為獨立法人的非銀行金融機構(gòu)；

　　三是改組為國家住房銀行,，也就是中國郵政儲蓄銀行的思路,；

　　四是與企業(yè)年金合并，也就是新加坡中央公積金的思路,。

　　網(wǎng)友談公積金存廢

　　@何h27：取消了我的房貸怎么辦

　　@速效救心丸我這兒有：公積金的錢屬于工資,，取消只是少了低息貸款

　　@Ixianren：我老公交了十幾年的公積金，現(xiàn)在在縣城買了房子,，我們縣城公積金用不了

　　@疊個千紙鶴929：工薪階層才最需要公積金貸款,，然而政策上公積金限制那么高，越窮越是只能用商貸

　　@煩人吧啦耶夫：普通民營企業(yè)都是繳納最低檔,，其實要不是買房貸款真的沒啥用,。四年賬面上都沒有兩萬塊錢，貸個首付都不夠,。

　　@就愛這只皮卡丘：取消吧,，反正也買不起房，等到我退休再雙倍返給我的時候只怕也就是幾個菜錢了

　　@樓上的亞蒂蘭斯：個人覺得,，公積金對我沒啥用,，還不如直接給我錢了，家里有房,，公積金還取不出來,，存里面收益更低

　　談失業(yè)保險：向所有失業(yè)者發(fā)放失業(yè)金，保就業(yè)不惜把“所有子彈”打出去

　　南都：今年疫情給就業(yè)帶來了較大壓力,，失業(yè)保險制度發(fā)揮作用正當(dāng)時,。我國失業(yè)保險制度能否應(yīng)對目前的就業(yè)挑戰(zhàn)？存在什么問題,？

　　鄭秉文：當(dāng)前,，抗疫取得了決定性勝利，各行各業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)正在積極有序推進,。日前召開的中央政治局會議提出“六?！保渲邪ā氨,；久裆?。但由于經(jīng)濟運行停擺將近4個月，失業(yè)群體的基本民生將面臨困難,，失業(yè)高峰有可能不期而至,，失業(yè)保險制度將再次迎來“大考”。

　　我國失業(yè)保險制度建立于1999年,，長期以來存在三個頑疾：一是“失業(yè)受益率”（領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)占失業(yè)人數(shù)比例）太低,。例如,，2018年調(diào)查失業(yè)率是4.9%，失業(yè)人數(shù)是2130萬人,，但年末領(lǐng)取失業(yè)金的人數(shù)只有223萬人,，僅占失業(yè)人數(shù)的10%。220萬左右已經(jīng)成為一個奇怪的“常數(shù)”——2009年是國際金融危機沖擊最嚴重的一年,，那年末領(lǐng)取失業(yè)金的人數(shù)僅為235萬,。

　　二是“參保受益率”（領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)占參保人比例）持續(xù)下滑。2004年“參保受益率”是4.0%（年末領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)是420萬,，參保人數(shù)是1.05億）,，到2018年降到1.1%（領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)223萬，參保人數(shù)是2億）,，15年間領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)減少了近1倍,，而參保繳費的人數(shù)增加了1倍。

　　三是失業(yè)保險基金規(guī)模越來越大,。失業(yè)保險制度里交錢的人越來越多,，領(lǐng)錢的人越來越少，于是,，失業(yè)保險基金逐年增加,，2004年基金累計余額僅為400億元，到2018年增加到5800億元,，15年里增加了15倍,。這個數(shù)字還是在2006年以來不斷增加就業(yè)培訓(xùn)和穩(wěn)崗補貼等各種名目的支出范圍、2015年以來連續(xù)5年降費之后的結(jié)果,，否則,，基金余額還要更大。

　　經(jīng)濟是有周期性的,，建立失業(yè)保險制度是為了應(yīng)對經(jīng)濟周期，失業(yè)保險基金結(jié)余的正常增長曲線本應(yīng)是一條波浪型的,，經(jīng)濟景氣時呈上升趨勢,，衰退時呈下降趨勢,。例如，2009年美國將以往六,、七年積累的失業(yè)保險基金全部支付給失業(yè)者，還向財政借錢,。但中國失業(yè)保險基金結(jié)余量的增長是一條永遠向右上方攀升的直線,，2008年國際金融危機就是一個明證,，這是很不正常的。

　　南都：接下來為保就業(yè),，我國在失業(yè)保險方面應(yīng)該怎么做,？鄭秉文：今年4月份城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率是6%,，失業(yè)人數(shù)大約2600萬,，未來幾個月有可能迎來高峰,，是考驗失業(yè)保險制度的關(guān)鍵時刻,。

　　在很多國家全民發(fā)放現(xiàn)金做法的啟發(fā)下,，我建議，應(yīng)打破常規(guī),，失業(yè)金發(fā)放范圍要打破兩三百萬人那個“常數(shù)”,，向全國所有失業(yè)人員發(fā)放失業(yè)金,，不惜把“所有子彈”都打出去，甚至不惜讓5800億元失業(yè)保險金清零,，讓失業(yè)保險的作用回歸“本源”,。

　　即使這樣，失業(yè)保險也不會“傷筋動骨”,，失業(yè)保險月均制度收入100億元,，一年就能恢復(fù)起來。

　　南都：這次疫情的發(fā)生,，是否也給失業(yè)保險制度改革帶來了機會？鄭秉文：這次疫情是不應(yīng)浪費的一次改革機會,?！妒I(yè)保險條例》的修訂草案征求意見稿早在2017年12月就已經(jīng)完成向全社會公開征求意見,，至今沒有公布修訂版，應(yīng)盡快修訂《失業(yè)保險條例》,，改革失業(yè)保險制度。

　　長期看,，修訂《失業(yè)保險條例》才是改革的根本,，其重點主要有兩方面：一是提高制度瞄準(zhǔn)度,。參加進來的群體基本都是不失業(yè)的群體，比如像中國社科院這樣的國務(wù)院直屬事業(yè)單位,，工作人員幾乎不存在失業(yè)風(fēng)險,，根本用不到失業(yè)保險基金，而很多失業(yè)風(fēng)險高的群體和企業(yè)卻沒有覆蓋進來,。

　　同時應(yīng)該完善制度設(shè)計,，目前《失業(yè)保險條例》規(guī)定的領(lǐng)取失業(yè)金條件十分嚴苛,，地方反映十分強烈,。

　　例如，“非因本人意愿中斷就業(yè)”這一限定條件在實際執(zhí)行過程中引發(fā)了一些難以回避的現(xiàn)實問題：現(xiàn)實中有大量“被辭職”的現(xiàn)象,，很多企業(yè)常以減薪,、調(diào)崗等方式,，逼迫勞動者主動辭職,，這么做既規(guī)避了規(guī)模裁員的制約,，又可以規(guī)避支付經(jīng)濟補償金,，同時勞動者也不愿意在其個人檔案中記錄下被辭退的情形,，導(dǎo)致大量勞動者享受不到應(yīng)有的失業(yè)保障,。

　　更為急迫的是,，應(yīng)放寬失業(yè)農(nóng)民工領(lǐng)取失業(yè)保險金的限制。

　　談網(wǎng)絡(luò)互助：建議網(wǎng)絡(luò)互助由銀保監(jiān)會監(jiān)管,，防止重蹈P2P網(wǎng)貸覆轍

　　南都：今年您也帶來了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康互助行業(yè)的建議,，如何看待這個行業(yè)的發(fā)展,？

　　鄭秉文：2011年網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康互助（簡稱“網(wǎng)絡(luò)互助”）誕生以來發(fā)展迅速,，尤其2018年10月至今,，螞蟻金服集團旗下網(wǎng)絡(luò)互助平臺相互寶上線僅一年多,，平臺成員就超過1億人，成為我國網(wǎng)絡(luò)互助的一個重要轉(zhuǎn)折點和標(biāo)志性事件,。

　　截止2019年底,，我國數(shù)十家網(wǎng)絡(luò)互助平臺加入成員已達1.5億人，2019年共幫助了近4萬人次，互助金額超過50億元,。網(wǎng)絡(luò)互助目前主要涉及居民大病保障領(lǐng)域,，在全國醫(yī)保和商業(yè)保險之外，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)成為我國多層次醫(yī)療保障體系的一支重要補充形式,。

　　而且我們看到,，中共中央、國務(wù)院2020年2月25日下發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》,，已經(jīng)將醫(yī)療互助正式納入多層次醫(yī)療保障體系,。

　　南都：在我國醫(yī)療保障體系中，作為補充的網(wǎng)絡(luò)互助有哪些優(yōu)勢,？鄭秉文：網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)對多層次醫(yī)療保障體系的補充作用主要體現(xiàn)在三方面：

　　一是對多層次醫(yī)療保障體系覆蓋面發(fā)揮重要補充作用,。國家衛(wèi)健委流動人口動態(tài)監(jiān)測調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國2.45億流動人口中仍有10.9%沒能參加任何一種醫(yī)療保險,。中國保險行業(yè)協(xié)會在全國大中城市的調(diào)研發(fā)現(xiàn),，2017年全國大中城市健康險市場的滲透率僅為9.1%,，購買率不足10%,。

　　二是參與門檻低,，可及性很好,。網(wǎng)絡(luò)互助平臺加入方式簡單便捷,，線上操作即可實現(xiàn),，不受戶籍地,、流入地以及單位依托等限制,。

　　三是對由于重大疾病家庭成員導(dǎo)致陷入絕境的家庭具有明顯補償作用,，可為有效防止因病致貧和因病返貧做出貢獻,。

　　南都：網(wǎng)絡(luò)互助雖然有來自民眾的認可，但也受到來自業(yè)界人士的質(zhì)疑,，這是為什么？鄭秉文：由于網(wǎng)絡(luò)互助屬性始終存在爭議等原因,，目前尚未納入監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)互助與其他平臺服務(wù)領(lǐng)域一樣,，存在一些潛在的共性風(fēng)險,。

　　首先是金融風(fēng)險,。目前網(wǎng)絡(luò)互助收費方式主要有“后付費”和“先付費”兩種,。雖然主流模式是后付費,，但先付費模式也占有一定市場份額,，他們存在一定規(guī)模的資金池,。

　　其次是經(jīng)營風(fēng)險,。目前大部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺的經(jīng)營處于盈虧邊緣,，很多平臺的經(jīng)營收入不能覆蓋全部成本,。

　　再如信息風(fēng)險,。應(yīng)盡快制訂法規(guī)政策,，對互助范圍,、健康告知、等待期等信息披露進行規(guī)范,，讓幾億公民隱私安全得到保障。

　　還有道德風(fēng)險,，既應(yīng)盡快立法確保平臺經(jīng)營者或投資者遵守契約,，防止平臺“野蠻生長”，又應(yīng)依法保護平臺成員合法權(quán)益,，要求成員誠實守信；如失范風(fēng)險,，行業(yè)中存在一些潛在的不規(guī)范經(jīng)營現(xiàn)象,，規(guī)范創(chuàng)新、扶優(yōu)汰劣的外部生態(tài)還沒有建立起來,。

　　此外還有社會性風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)涉眾性強,，動輒上億幾千萬人，據(jù)預(yù)測到2025年將達到4.5億人,，需要未雨綢繆,，防患于未然,。

　　南都：進一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，您有哪些建議,？鄭秉文：近年來網(wǎng)絡(luò)互助有了較好的發(fā)展勢頭,，應(yīng)乘勢將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管。

　　我認為,，網(wǎng)絡(luò)互助雖然不屬于現(xiàn)代意義上和法律意義上的保險,，但它與商業(yè)保險的本質(zhì)有相像的地方，比如采用商業(yè)保險式的風(fēng)險選擇手段,，風(fēng)險發(fā)生和機制運行符合大數(shù)法則,，實施互助共濟的風(fēng)險分攤制度安排。

　　與此同時,，作為金融科技創(chuàng)新的結(jié)果,，網(wǎng)絡(luò)互助創(chuàng)設(shè)了一些新特征，突出表現(xiàn)為風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分攤網(wǎng)狀化,、費用支付零散化,、風(fēng)險定價事后化。

　　總之,，網(wǎng)絡(luò)互助是一種新型的健康風(fēng)險分散機制,，是一種新的數(shù)字金融創(chuàng)新方式。在目前相關(guān)監(jiān)管部門中,，銀保監(jiān)會的職能最接近網(wǎng)絡(luò)互助的業(yè)務(wù)本質(zhì)和屬性,，從風(fēng)險管理的角度看，我建議盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會的監(jiān)管框架之內(nèi),，并根據(jù)其獨特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式,，防止重蹈“P2P網(wǎng)貸”的覆轍。